En tant qu’architecte, vous travaillez généralement en indépendant. Cela offre de la liberté, mais comporte aussi des risques. Les pensions font aujourd’hui la une de l’actualité. La question de savoir s’il restera un jour une pension légale suffisante pèse lourdement.
Ne laissez pas votre avenir dépendre de l’État. Prenez vous-même le contrôle de votre sécurité financière. Il existe des formules performantes, soutenues fiscalement, qui vous permettent de constituer un beau capital. Vous pouvez même y associer une protection en cas d’incapacité de travail due à une maladie ou un accident.
Épargner fiscalement pour réduire vos impôts
La méthode la plus avantageuse pour un indépendant afin de constituer une pension complémentaire est le PLCI (Pension Libre Complémentaire pour travailleurs Indépendants). Le principe est simple : en payant vos cotisations sociales en tant qu’indépendant, vous accumulez une pension légale, et vous pouvez chaque année verser une prime pour construire une pension complémentaire. Cette prime est déductible fiscalement de votre revenu imposable, ce qui génère un avantage fiscal d’environ 50 %. Par ailleurs, les montants versés produisent un rendement et diminuent vos cotisations sociales, car ils sont considérés comme des frais professionnels.
Exemple:
L’architecte X déclare un revenu revalorisé(*) de 25 000 EUR. Cette personne peut verser annuellement une prime de 2 042,50 EUR dans un PLCI, qui génère un rendement jusqu’à la retraite. Elle bénéficie également d’une réduction d’impôt d’environ 1 000 EUR.
(*) Consultable sur la déclaration trimestrielle des cotisations sociales.
Pour l’architecte travaillant via une société (et percevant régulièrement un salaire), il est également possible de constituer une pension via un EIP (Engagement Individuel de Pension).
Dans ce cas, c’est la société qui paie la prime (en charge de l’entreprise) et l’ administrateur reçoit la réserve accumulée à l’âge de la retraite.
Il est aussi possible de verser une contribution de rattrapage pour des années déjà prestées, dans ou hors de la société.
Attendre la retraite ou utiliser vos avoirs dès aujourd’hui?
Cela signifie-t-il que vous ne pouvez pas toucher à votre épargne avant l’âge de la retraite ? Non. Il existe des possibilités de retirer une avance importante sur les montants déjà versés, notamment pour l’achat ou la rénovation d’un bien immobilier privé situé dans l’Espace Économique Européen. Attention : les primes sont payées par la société, mais le bien doit être enregistré au nom privé de l’administrateur.
Et en cas d’arrêt temporaire ? Qui paie les factures ?
En tant qu’architecte, une maladie ou un accident peut vous empêcher de travailler temporairement ou durablement. Les prestations de sécurité sociale constituent souvent un filet de sécurité limité, insuffisant pour couvrir vos dépenses quotidiennes et maintenir votre niveau de vie.
Avec une assurance Revenu Garanti, vous comblez cette différence. Cette police vous verse une indemnité mensuelle lorsque vous ne pouvez plus travailler pour cause de maladie ou d’accident. Lorsque les conditions du contrat sont remplies, elle peut aussi couvrir, par exemple, un burn-out ou une grossesse. Les indemnités versées remplacent votre revenu et vous sont directement attribuées.
Exemple:
L’architecte X fait du VTT le week-end et chute. Diagnostic : arrêt de travail de trois mois. La sécurité sociale verse 900 EUR par mois, mais l’architecte avait l’habitude de toucher un salaire mensuel de 2 500 EUR. Grâce à la formule choisie dans son assurance Revenu Garanti, l’architecte perçoit une rente complémentaire de 1 100 EUR par mois.
Une assurance chiffre d’affaires compense la perte lorsque le dirigeant tombe soudainement malade ou est victime d’un accident et que l’entreprise subit une perte de revenus. Cela peut être crucial, notamment dans une société où votre travail génère directement du chiffre d’affaires. Cette assurance est particulièrement intéressante si vous ne vous versez pas ou peu de salaire.
